Publié le : 30 septembre 20215 mins de lecture
Pour concrétiser un projet d’achat immobilier, le recours à un crédit immobilier est souvent un passage obligé. Pour en faire la demande, il faut s’adresser à un organisme de prêt. Vous avez trouvé la maison de vos rêves ? Cet article vous aide à comprendre le déroulement de l’obtention d’un crédit immobilier, afin de mettre toutes les chances de votre
Les critères des banques pour accorder un prêt
Avant d’octroyer un prêt immobilier, les établissements de prêt analysent les risques auxquels ils s’exposent en acceptant votre demande. Ils doivent être certains que vous êtes bien capable de rembourser l’intégralité du capital emprunté. Pour évaluer votre situation personnelle et professionnelle, les banques analyseront, en premier lieu, vos revenus. Vous devez avoir des revenus stables. Les organismes de prêt préfèrent les emprunteurs ayant un poste en CDI. C’est plus rassurant pour eux.
Ensuite, ils tiendront aussi compte de votre apport personnel. Cet apport signifie que vous êtes prêt à investir dans votre projet, et que vous avez déjà économisé pour sa concrétisation. Puis, les établissements de prêt analyseront également votre capacité d’endettement. Pour voir votre demande acceptée, il ne faut pas dépasser un taux d’endettement de 33 %. Au-delà, les banques considèreront votre capacité d’emprunt trop faible. Si plus tard, vous rencontrez des soucis financiers (baisse de revenus), il est possible d’effectuer un rachat de crédits afin de faire baisser vos mensualités. Le rachat de crédits rallonge la durée de votre prêt et aère votre budget en diminuant les échéances. Enfin, votre historique bancaire sera aussi analysé. Des incidents de paiement durant les trois derniers mois précédant votre demande diminueront vos chances d’obtenir votre crédit immobilier. Si vous en avez eu, il est conseillé d’assainir votre historique bancaire avant de lancer votre demande.
Trouver la meilleure offre
Vous avez constitué votre dossier ? Il ne vous reste plus qu’à chercher le meilleur prêt immobilier. Avec un bon dossier, les banques vous feront les yeux doux. Ainsi, vous pouvez mettre facilement en concurrence leurs propositions de financement. Mais, vous pouvez aussi faire appel à un courtier immobilier pour trouver la meilleure offre. Un courtier est un intermédiaire entre vous et les banques. Sa mission est de négocier pour vous le meilleur taux. Et, si votre profil n’est pas très rassurant aux yeux des banquiers, le courtier en prêt immobilier trouvera les bons arguments pour les convaincre à accepter votre demande. Il peut aussi vous orienter directement vers un établissement de prêt adapté à votre situation financière. Comme la souscription d’une assurance emprunteur est également obligatoire, un courtier en crédit immobilier peut aussi se charger de trouver l’assurance la plus avantageuse. Ce qui fera diminuer le coût global de votre crédit.
Les points à vérifier avant de vous engager
Avant de vous engager sur des années, il est essentiel de bien comprendre le contenu de votre contrat. Vos mensualités dépendront de la durée d’emprunt choisi. Plus le remboursement s’étale sur une période longue, moins faibles seront vos mensualités. En revanche, vous paierez plus d’intérêt. En diminuant la durée du crédit, vous réduisez en même temps le coût total du prêt. Mais, vos mensualités seront plus élevées. Assurez-vous toutefois que vos échéances ne sont pas trop lourdes et ne vous empêchent pas de mener un train de vie normal
Ensuite, votre crédit immobilier peut être à taux fixe ou à taux variable. Préférez le taux fixe pour plus de sécurité : la durée de l’emprunt et les échéances ne varient pas quelle que soit la fluctuation du marché.
Enfin, n’oubliez pas de prendre en compte des frais annexes comme les frais de dossier, les frais fiscaux, les frais de garantie, les frais du courtier immobilier, etc.